Tre tips när du planerar att börja ta ut din pension

En av de vanligaste frågeställningarna jag får på våra informationsmöten för personer som börjar fundera på att ta ut sin pension handlar om hur man på ”smartaste” sätt kan ta ut sin pension. Att svara på den frågan är lite som att svara på den klassiska frågan hur långt är ett snöre? Allt handlar om vilka premisser du har, men det finns några saker du behöver ha koll på.

Få koll på storleken på din framtida pension

Mitt bästa tips för att få ett bra beslutsunderlag inför sin pensionering är att göra många olika pensionsprognoser. Det gör du enklast på minpension.se. Där finns en pensionssimulator som du kan testa oavsett hur gammal du är.

Har du fyllt 54 år rekommenderar jag istället att använda uttagsplaneraren, där har du har möjlighet att spara ner och jämföra olika pensionsplaner som du själv skapar. Fördelen med att använda uttagsplaneraren är att du ser de aktuella beloppen för just dig efter att skatt är avdragen.

Utöver minpension.se har vi på Pensionsmyndigheten ett fenomenalt verktyg som vi kallar Snabbkollen, den tar cirka 10 minuter att gå igenom och då får du konkreta och bra tips anpassade efter just din ålder och livssituation. Snabbkoll på din pension

De allra flesta tjänar på att jobba längre upp i åldrarna, testa och se hur det ser ut för dig och hur du vill göra. Minpension.se

Det finns många risker med att ta ut dina tjänstepensioner under för kort tid

Jag möter ofta människor som argumenterar för att ta ut sina pensioner på kortast möjliga tid. I vissa fall går det att ta ut tjänstepensionen på så kort tid som 5 år men de flesta avtalen har 10 år eller mer som kortast utbetalningstid. Förvalet är en livsvarig utbetalning för så gott som alla tjänstepensionsavtal vilket motsvarar cirka 20 år eller mer.

Många gånger är huvudargumentet till att ta ut på kort tid att placera de uttagna pengarna själv med en förhoppning om att öka pensionskapitalet genom att få en bättre värdeutveckling. Det finns också de som menar att de vill ta ut pengarna så snabbt som möjligt eftersom deras familj inte kan få pengarna om de skulle dö då det i vissa fall inte finns något så kallat återbetalningsskydd på pengarna.

Det finns framförallt tre saker som är viktiga att fundera över innan du väljer korta utbetalningstider:

1. Den genomsnittliga medellivslängden ökar vilket innebär att pensionspengarna behöver räcka längre. Många underskattar sin egen livslängd, tänk på att du behöver ekonomisk trygghet även högre upp i åldrarna. När du tar ut tjänstepensionen under kort tid så får du inget mer utbetalt när den tiden har passerat.
   
   
2. Om du vill ta ut pensionen under kort tid för att själv placera pengarna kan det vara bra att veta att tjänstepensionen redan är placerad, antingen i en så kallad traditionell försäkring med låga avgifter som ger en viss avkastning eller i fonder som du valt själv. En kort utbetalningstid av tjänstepensionen jämfört med en livslång utbetalning gör att du riskerar att gå miste om värdeökningen som uteblir på grund av ränta på ränta effekten sett under en längre spartid. I slutändan kan det betyda relativt stora summor.
   
   
3. Om du tar ut tjänstepensionerna på kort tid så blir det månatliga beloppet högre, det kan leda till att du kommer över brytpunkten för statlig inkomstskatt och därmed får betala onödigt mycket i skatt.

Det kan såklart finnas argument för att ta ut tjänstepensionen under en kortare period, exempelvis om du har en allvarlig sjukdom eller om det handlar om väldigt små belopp.

Se över ditt ekonomiska skydd till familjen 

Det tredje medskicket är att se över efterlevandeskyddet till din familj. Efterlevandeskydd är precis vad det låter som, ett ekonomiskt skydd för dina efterlevande om du själv dör.

Om du exempelvis är ensamstående utan barn, om du lever med någon som har högre lön än du eller om du har vuxna barn som klarar sig själva ekonomiskt är det ofta onödigt att ha efterlevandeskydd.

Om du inte väljer något efterlevandeskydd får du själv en högre pension men dina efterlevande får inte ersättning om du dör.

Inom tjänstepensionen finns något som kallas återbetalningsskydd som går att lägga till om du och din familj har behov av det, eller ta bort och därmed få en högre tjänstepension. I vissa fall går det endast att skydda de framtida inbetalningarna till tjänstepensionen, kolla vad som gäller med det bolag/bank som förvaltar dina tjänstepensionspengar.

Hur kommer jag som pensionsinformatör att göra då?

Det är inte ovanligt att deltagare i möten eller folk jag träffar är intresserade av hur jag själv har tänkt kring min pension. Går jag till mig själv hoppas jag på att kunna gå ner i arbetstid de sista åren, om arbetsgivaren tillåter det, och därefter jobba mot min egen så kallade riktålder.

Jag är född 1970 och har en beräknad riktålder på 68 år. Jag har såklart själv gjort flera prognoser och ser att jag inte förlorar så mycket på att gå ner lite i arbetstid de sista arbetsåren. Själva uttaget av mina pensioner kommer avgöras av vilken hälsa jag har vid uttagstidpunkten och vilka övriga förutsättningar som gäller där och då. Vi lever trots allt här och nu. Riktålder – när kan jag ta ut allmän pension?