Du som är anställd och har tjänstepension från din arbetsgivare kan inte göra avdrag i deklarationen för privata pensionsförsäkringar eller individuella pensionssparanden (IPS). Du kan istället spara med skattade pengar på ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring.
Med allmän pension och tjänstepension får du som medelinkomsttagare ungefär 80 procent i snitt av din slutlön i pension, beroende på hur länge du jobbar och hur din inkomst sett ut under hela arbetslivet.
Hur ser det ut för dig med din pension?
Du kan logga in på Mina sidor för att få en snabb och enkel överblick över alla delar i din framtida pension. Då blir det lättare att ta ställning till om du vill eller behöver spara extra till pensionen. Där får du flera tips på hur du kan påverka din framtida pension.
Tre sätt att spara till din pension
- Investeringssparkonto (ISK) innebär att du sparar i aktier eller fonder och det du har på kontot ägs direkt av dig.
- Kapitalförsäkringen innehåller nästan alltid någon typ av försäkring. I en kapitalförsäkring kan du spara i fonder, aktier och värdepapper beroende på vilken typ av försäkring det är. Det finns tre typer - fondförsäkring, depåförsäkring och traditionell försäkring.
- Amortera på lån, till exempel bolån, kan vara ett alternativ i kombination med eget sparande.
Hur du kan spara själv till din pension och se över avgifterna
Ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring kan vara några alternativ om du vill ha eget sparande till pension och det skaffar du exempelvis hos din bank eller försäkringsbolag. Du kan sedan välja vilka fonder eller aktier du vill spara i. Ett bra alternativ för ett långsiktigt pensionssparande kan vara att välja globala aktieindexfonder, och du kan ha som riktmärke att det inte bör kosta mer än cirka 0,20 procent i fondavgift.
Förutom avgifterna är det viktigt att tänka på hur stor risken i sparandet är, exempelvis fördelning mellan aktie- och räntefonder. Du som är ung och ska spara i många år har möjlighet till en bättre värdeutveckling på sparandet genom att välja ett sparande med högre risk, det vill säga en hög andel aktiefonder. Om du närmar dig pensionen kan det vara klokt att se över risknivån, alltså fördelningen mellan aktiefonder och räntefonder. Räntefonder har generellt en lägre risk.
När du sparar i försäkring brukar du kunna välja mellan traditionella försäkringar och fondförsäkringar. I en traditionell försäkring är det försäkringsbolaget som väljer placeringarna. I en fondförsäkring är du själv som bestämmer hur du vill att dina pengar ska placeras.
Då kan du behöva spara själv till pensionen
Du vill gå i pension tidigt. Om du vill sluta arbeta tidigt och ändå ha en acceptabel pension eller vet med dig att du kommer att ha höga utgifter under pensionstiden.
Du har jobbat deltid i längre perioder. I de flesta fall betyder deltidsarbete under långa perioder att du också får en lägre pension eftersom du då inte tjänar in lika mycket till pensionen.
Väljer du exempelvis att gå ner i arbetstid medan du har små barn kan det vara bra att du kompenseras för detta, till exempel genom att din partner för över sin premiepension till dig.För över premiepensionsrätt till din partner
Ett annat sätt, eller som komplement till överföring av premiepensionen, kan vara att du själv eller din partner startar ett sparande till din pension. Det är då bra att skriva det sparandet som enskild egendom. Det innebär att pengarna tillhör den som sparandet är skrivet på även vid en eventuell skilsmässa.
Om du inte har tjänstepension. Har du inte en tjänstepension via din anställning, eller är företagare, kan du själv behöva spara extra till din pension.
Du bör då spara 4,5-6 procent av din lön upp till 47 625 kronor i månadslön (2024) för att det ska motsvara vad en anställd med kollektivavtal får inbetalt till sin tjänstepension. Har du en lön över det behöver du spara mer.
Ifall du tror att din pension inte kommer att räcka. När du börjar ta ut pension kommer du i stort sett alltid att få ut mindre pengar i månaden än när du arbetar och har en lön. Gör en pensionsprognos med jämna mellanrum så att du i god tid kan förutse ungefär vad du kan komma att få ut i pension per månad utifrån din nuvarande inkomst. Då kan du enklare bedöma om du behöver, och framför allt, har möjlighet att spara extra till din pension.
