Det som påverkar din pension mest
- Hur mycket du tjänar genom hela livet
- Om du har tjänstepension
- Vid vilken ålder du väljer att ta ut din pension
Då kan du behöva ett eget pensionssparande
- Om du vill gå i pension tidigt och ändå ha en tillräcklig pension.
- Om du har jobbat deltid i längre perioder. Deltidsarbete under många år kan leda till en lägre pension eftersom du då inte tjänar in lika mycket till pensionen.
- Om du inte har tjänstepension via din anställning.
- Om du är egen företagare och saknar tjänstepension.
Har du inte tjänstepension behöver du spara 4,5-6 procent av din lön för att få en lika stor inbetalning som en anställd med kollektivavtal får.
Du behöver spara själv om du saknar tjänstepension
Har du inte en tjänstepension via din anställning, eller är företagare, kan du själv behöva spara extra till din pension.
Du bör då spara 4,5-6 procent av din lön upp till 50 375 kronor i månadslön (2025). Det motsvarar vad en anställd med kollektivavtal får inbetalt till sin tjänstepension. Har du en lön över det behöver du spara mer.
Så kan du spara till din pension – tänk på avgift och risk
Om du vill börja spara till din pension finns flera alternativ. Du kan till exempel spara i ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring via din bank eller försäkringsbolag. Där kan du sedan välja vilka fonder eller aktier du vill spara i.
Så kan du skapa ett eget pensionssparande
- Investeringssparkonto (ISK)
På ett investeringssparkonto (ISK) kan du placera ditt pensionssparande i exempelvis fonder, aktier och obligationer. Dessa ägs direkt av dig.
Om investeringssparkonto hos Konsumenternas.se - Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring innehåller nästan alltid någon typ av försäkring. I en kapitalförsäkring kan du spara i fonder, aktier och värdepapper beroende på vilken typ av försäkring det är. Det finns tre typer - fondförsäkring, depåförsäkring och traditionell försäkring.
Om kapitalförsäkringar hos Konsumenternas.se - Amortering av lån
Att kombinera ditt pensionssparande med att amortera på ditt bolån är inget pensionssparande i sig, men det ger dig lägre räntekostnader, mindre känslighet för räntehöjningar samt en möjlighet till billigare boende som pensionär.
Vilka fonder ska jag välja för mitt pensionssparande?
Ett bra alternativ för ett långsiktigt sparande till pension kan vara att välja globala aktieindexfonder. I globala aktiefonder sprids risken över hela världen och sparandet blir inte känsligt för hur enskilda marknader eller branscher utvecklas.
Vad är risk och hur ska jag välja risknivå?
För att få chans till en bra värdeutveckling kan du behöva ta högre risk. Aktiefonder kan med sin högre risk på sikt ge bättre värdeutveckling än räntefonder, men värdet kommer att variera mer under tiden.
Det finns inga garantier för att en högre risknivå ger bättre värdeutveckling, men som ung kan det vara bra att välja aktiefonder eftersom det troligtvis kommer att ge dig en bättre värdeutveckling över tid.
Fonder med lägre risk, räntefonder, kan passa dig som närmar dig pensionen och fäster stor vikt vid ett stabilt värde som inte varierar så mycket. Historisk avkastning kan inte vägleda dig vid val av fonder annat än i en negativ mening – undvik att välja fonder som ofta uppvisat ett dåligt resultat.
Avgiften påverkar din framtida pension
Avgiften har betydelse för allt långsiktigt sparande och höga avgifter påverkar sparandet negativt. För varje extra krona du betalar i avgifter försvinner lika mycket från din framtida pension. Dessutom går du miste om den extra värdeutveckling som du skulle ha fått om pengarna du betalar i avgift hade fått stanna kvar och gett ränta år efter år.
Värdeutvecklingen på fonder är svår att förutse, men avgifterna är kända i förväg. Ett riktmärke för vad som är en låg årlig avgift för globala aktieindexfonder på den svenska fondmarknaden är 0,20 procent.
Planera din pension med en pensionsprognos
När du börjar ta ut pension kommer du i stort sett alltid att få ut mindre pengar i månaden än när du arbetar och har en lön. Genom att logga in och se din pensionsprognos kan du förutse ungefär vad du kan komma att få ut i pension per månad utifrån din nuvarande inkomst och vid olika pensionsåldrar. Då kan du enklare bedöma om du behöver, och framför allt, har möjlighet att spara extra till din pension.
Din partner kan föra över premiepension till dig
Att gå ner i arbetstid under en begränsad period påverkar inte pensionen så mycket. Arbetar du däremot deltid under många år av ditt arbetsliv tjänar du in mindre till pensionen. Deltidsarbete kan även göra att du får sämre löneutveckling och därmed lägre pension. Det kan därför vara bra för dig som lever i en parrelation att bli kompenserad för detta, till exempel genom att din partner för över sin premiepension till dig.För över premiepensionsrätt till din partner
Ett annat sätt, eller som komplement till överföring av premiepensionen, kan vara att du själv eller din partner startar ett sparande till din pension. Det är då bra att skriva det sparandet som enskild egendom. Det innebär att pengarna tillhör den som sparandet är skrivet på även vid en eventuell skilsmässa.
Om du är anställd med tjänstepension
Du som är anställd och har tjänstepension från din arbetsgivare kan inte göra avdrag i deklarationen för privata pensionsförsäkringar eller individuella pensionssparanden (IPS). Du kan istället spara med skattade pengar på ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring.
Med den allmänna pensionen och tjänstepensionen får du, om du har jobbat heltid från 23 års ålder och går i pension vid din så kallade riktålder, omkring 70-80 procent av din lön i pension om du har en löneutveckling fram till pensionen som följer genomsnittet i samhället.
